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Leben & Vorsorge
Altersvorsorge — neutral geplant für eine sichere Rente
Die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten nicht mehr aus — das Rentenniveau sinkt, die Versorgungslücke wächst. Wir analysieren neutral Ihren tatsächlichen Bedarf, vergleichen Riester, Rürup, betriebliche und private Vorsorge neutral und bauen daraus eine Strategie, die langfristig zu Ihrem Leben passt.
Worauf es bei der Altersvorsorge ankommt
Durch den demografischen Wandel kommen immer weniger Beitragszahler auf immer mehr Rentner — das Rentenniveau sinkt seit Jahren. Wer im Berufsleben einen gewohnten Lebensstandard hatte, erhält gesetzlich oft deutlich weniger, als zum Leben nötig ist. Diese Differenz zwischen Ihrer voraussichtlichen Rente und dem tatsächlichen Bedarf nennt man Versorgungslücke. Je früher Sie sie kennen und gegensteuern, desto kleiner ist der monatliche Aufwand, sie zu schließen.
Die deutsche Altersvorsorge ruht auf dem 3-Schichten-Modell: der Basisversorgung (gesetzliche Rente und Rürup), der geförderten Zusatzvorsorge (betriebliche Altersvorsorge und Riester) sowie der privaten Vorsorge (private Rente, Fonds- und ETF-Sparpläne). Welche Bausteine sich für Sie lohnen, hängt von Einkommen, Familienstand und Lebensplanung ab. Wir beraten neutral und empfehlen nur, was zu Ihnen passt — ehrliche Bedarfsanalyse statt Produktverkauf.
Ihre Vorteile
- Neutraler Vergleich über alle Gesellschaften
- Ehrliche Bedarfsanalyse statt Produktverkauf
- Versorgungslücke transparent berechnet
- Alle Förderungen optimal genutzt
- Persönliche Beratung in Northeim, langfristig gedacht
Welche Altersvorsorge ist die richtige?
Die richtige Altersvorsorge ist nie ein einzelnes Produkt, sondern eine Kombination aus mehreren Schichten. Angestellte profitieren oft von der betrieblichen Altersvorsorge mit Arbeitgeberzuschuss, Familien von Riester, Selbstständige und Gutverdiener von Rürup. Eine flexible private Rente oder ein ETF-Sparplan ergänzt die Strategie für alle übrigen.
Aus diesen Bausteinen setzen wir Ihre Vorsorge zusammen:
- Gesetzliche Rente — die Basis für die meisten Erwerbstätigen
- Rürup-Basisrente — steuerlich gefördert, ideal für Selbstständige und Gutverdiener
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV) — oft mit Arbeitgeberzuschuss
- Riester-Rente — Zulagen und Steuervorteile, besonders für Familien
- Private Rentenversicherung und Fonds-/ETF-Sparplan — flexibel und renditeorientiert
Wie viel Rente brauche ich im Alter?
Als Faustregel gelten rund 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Im Ruhestand fallen zwar manche Kosten weg, dafür steigen oft Ausgaben für Gesundheit und Pflege. Den genauen Bedarf ermitteln wir individuell — auf Basis Ihrer geplanten Ausgaben und Ihrer voraussichtlichen gesetzlichen Rente.
Was ist die Versorgungslücke?
Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen dem Geld, das Sie im Ruhestand benötigen, und der Summe, die Sie tatsächlich aus gesetzlicher Rente und vorhandener Vorsorge erhalten. Weil das gesetzliche Rentenniveau sinkt, wird diese Lücke größer. Sie zu beziffern ist der erste Schritt jeder seriösen Altersvorsorgeplanung.
Riester, Rürup oder private Rente?
Riester lohnt sich vor allem für Familien, die Zulagen für Kinder erhalten. Rürup ist die erste Wahl für Selbstständige und Gutverdiener, die hohe Beiträge steuerlich absetzen wollen. Die private Rente oder ein ETF-Sparplan bietet die größte Flexibilität ohne staatliche Auflagen. Welche Mischung passt, klären wir im neutralen Vergleich.
Die drei Schichten der Altersvorsorge
| Schicht | Förderung | Flexibilität | Für wen |
|---|---|---|---|
| Schicht 1: Basisversorgung (gesetzliche Rente, Rürup-Basisrente) | Hohe steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge | Gering — nicht kündbar, keine Kapitalauszahlung, lebenslange Rente | Alle Erwerbstätigen; Rürup v. a. Selbstständige & Gutverdiener |
| Schicht 2: Geförderte Zusatzvorsorge (betriebliche Altersvorsorge, Riester) | Zulagen & Steuervorteile (Riester); Arbeitgeberzuschuss (bAV) | Mittel — zweckgebunden für die Rente, an Förderbedingungen geknüpft | Angestellte (bAV); Familien & Förderberechtigte (Riester) |
| Schicht 3: Private Vorsorge (private Rentenversicherung, Fonds-/ETF-Sparplan) | Keine direkte Förderung, ggf. steuerlich begünstigte Auszahlung | Hoch — frei verfügbar, jederzeit anpassbar, Kapital oder Rente | Alle, die flexibel und renditeorientiert ergänzen wollen |
Häufige Fragen
Wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen?
So früh wie möglich. Je länger der Anlagehorizont, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt und desto kleiner ist der monatliche Beitrag, um Ihre Versorgungslücke zu schließen. Aber auch ein späterer Einstieg lohnt sich — wir finden für jedes Alter eine passende Strategie.
Lohnt sich Riester noch?
Für Familien mit Kindern und Förderberechtigte können die Zulagen Riester weiterhin attraktiv machen. Ob es sich in Ihrem Fall rechnet, hängt von Einkommen, Kinderzahl und Vertragskosten ab. Wir prüfen das neutral und vergleichen mit den Alternativen.
Was ist der Unterschied zwischen Riester und Rürup?
Riester richtet sich an sozialversicherungspflichtig Angestellte und Familien und lebt von Zulagen. Rürup (Basisrente) ist auf Selbstständige und Gutverdiener zugeschnitten und punktet mit hoher steuerlicher Absetzbarkeit der Beiträge — dafür ohne Zulagen und ohne Kapitalwahlrecht.
Soll ich lieber in einen ETF-Sparplan oder eine Versicherung einzahlen?
Beides hat Vor- und Nachteile: ETF-Sparpläne sind flexibel und kostengünstig, Versicherungslösungen bieten eine garantierte lebenslange Rente und steuerliche Vorteile. Häufig ist eine Kombination sinnvoll. Wir beraten neutral, ohne ein bestimmtes Produkt verkaufen zu müssen.
Was passiert mit meiner betrieblichen Altersvorsorge bei einem Jobwechsel?
Ihre bAV-Anwartschaft bleibt erhalten. Je nach Durchführungsweg können Sie den Vertrag privat weiterführen, ruhen lassen oder zum neuen Arbeitgeber mitnehmen. Wir prüfen Ihre bestehenden Verträge und sorgen für einen sauberen Übergang.
Wie hilft mir ein freier Makler bei der Altersvorsorge?
Wir sind keinem Versicherer verpflichtet, sondern vergleichen neutral über alle Gesellschaften. Statt ein Produkt zu verkaufen, beginnen wir mit einer ehrlichen Bedarfsanalyse, beziffern Ihre Versorgungslücke und stellen daraus eine langfristige Strategie zusammen — persönlich beraten in Northeim.
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