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Krankentagegeldversicherung — Ihr Einkommen bei langer Krankheit
Wer länger krank ist, verliert schnell einen Teil seines Einkommens — denn Lohnfortzahlung und gesetzliches Krankengeld decken nur einen Bruchteil ab. Die Krankentagegeldversicherung schließt diese Lücke und zahlt einen vereinbarten Tagessatz. Wir vergleichen neutral über alle Gesellschaften und stimmen Höhe und Karenzzeit genau auf Ihren Bedarf ab.
Worauf es beim Krankentagegeld ankommt
Bei Angestellten zahlt der Arbeitgeber sechs Wochen lang den vollen Lohn weiter. Danach springt das gesetzliche Krankengeld der Krankenkasse ein — es beträgt aber nur rund 70 % des Bruttoeinkommens (höchstens 90 % des Nettos) und liegt damit oft deutlich unter dem gewohnten Einkommen. Genau diese Lücke schließt das private Krankentagegeld, das meist ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit greift. So bleibt Ihr Lebensstandard auch bei langer Krankheit gesichert.
Für Selbstständige und freiwillig gesetzlich Versicherte ist die Absicherung noch wichtiger: Sie erhalten häufig gar kein oder erst spät Krankengeld. Hier ist das Krankentagegeld essenziell, und die Karenzzeit lässt sich frei wählen — etwa ab dem 15. oder 22. Tag. Wir prüfen neutral, welche Höhe und welcher Beginn zu Ihrem Beruf und Einkommen passen.
Ihre Vorteile
- Neutraler Vergleich über alle Gesellschaften
- Bedarfsgerechte Höhe — passend zu Ihrem Nettoeinkommen
- Karenzzeit passend zu Lohnfortzahlung und Krankengeld
- Wichtig für Selbstständige und Gutverdiener
- Persönliche Beratung in Northeim
Was ist eine Krankentagegeldversicherung?
Eine Krankentagegeldversicherung ersetzt das Einkommen, das bei längerer Arbeitsunfähigkeit wegfällt. Sie zahlt einen vereinbarten Tagessatz, sobald die Lohnfortzahlung endet oder das gesetzliche Krankengeld nicht ausreicht. So bleibt Ihr Lebensstandard auch bei monatelanger Krankheit finanziell abgesichert.
Wer braucht Krankentagegeld?
Sinnvoll ist es für nahezu jeden Berufstätigen, besonders aber für diese Gruppen, weil ohne private Absicherung eine spürbare Einkommenslücke entsteht:
- Selbstständige und Freiberufler ohne oder mit spätem Krankengeld
- Angestellte und Gutverdiener, deren Krankengeld unter dem Nettoeinkommen liegt
- Privat Krankenversicherte ohne gesetzlichen Krankengeldanspruch
- Alleinverdiener und Familien mit laufenden Fixkosten
Wie hoch sollte das Krankentagegeld sein?
Der Tagessatz sollte Ihr Nettoeinkommen abdecken, es aber nicht übersteigen — eine Bereicherung ist nicht zulässig und wird vom Versicherer nicht akzeptiert. Als Faustregel teilen Sie Ihr monatliches Netto durch 30. Das Krankentagegeld ist zudem steuerfrei, sodass der vereinbarte Satz voll zur Verfügung steht.
Krankentagegeld oder Krankengeld?
Krankengeld ist die gesetzliche Leistung der Krankenkasse und beträgt nur rund 70 % des Bruttoeinkommens. Krankentagegeld ist die private Ergänzung, die diese Lücke bis zum vollen Nettoeinkommen schließt. Beide ergänzen sich: Das eine ist die Grundabsicherung, das andere sorgt dafür, dass Sie wirklich Ihr gewohntes Einkommen erhalten.
Krankengeld (GKV) vs. Krankentagegeld (privat)
| Merkmal | Krankengeld (GKV) | Krankentagegeld (privat) |
|---|---|---|
| Beginn | Nach 6 Wochen Lohnfortzahlung (ab Tag 43) | Karenzzeit frei wählbar (z. B. ab Tag 15, 22 oder 43) |
| Höhe | Rund 70 % brutto, max. 90 % netto — gedeckelt | Vereinbarter Tagessatz bis zum vollen Nettoeinkommen |
| Dauer | Max. 78 Wochen je Krankheit (in 3 Jahren) | Bis zur Genesung — keine starre Höchstdauer |
| Für wen | Gesetzlich Pflichtversicherte mit Anspruch | Angestellte, Selbstständige, Privatversicherte |
| Steuer | Steuerfrei, aber mit Progressionsvorbehalt | Steuerfrei |
Häufige Fragen
Ab wann zahlt das Krankentagegeld?
Das hängt von der vereinbarten Karenzzeit ab. Bei Angestellten beginnt der Schutz meist ab dem 43. Tag, also nach Ende der sechswöchigen Lohnfortzahlung. Selbstständige wählen die Karenzzeit frei, etwa ab dem 15. oder 22. Tag — je früher die Leistung, desto höher der Beitrag.
Ist das Krankentagegeld steuerfrei?
Ja, das private Krankentagegeld ist steuerfrei und unterliegt anders als das gesetzliche Krankengeld auch nicht dem Progressionsvorbehalt. Der vereinbarte Tagessatz steht Ihnen damit in voller Höhe zur Verfügung.
Welche Höhe darf ich versichern?
Maximal Ihr Nettoeinkommen. Eine Versicherung über das tatsächliche Einkommen hinaus ist nicht zulässig, da das Krankentagegeld den Verdienstausfall ersetzt und keine Bereicherung erlauben darf. Wir berechnen den passenden Tagessatz gemeinsam mit Ihnen.
Brauchen Selbstständige unbedingt Krankentagegeld?
In den meisten Fällen ja. Selbstständige und freiwillig Versicherte erhalten oft gar kein oder erst spät Krankengeld. Ohne private Absicherung fehlt bei längerer Krankheit das komplette Einkommen — das Krankentagegeld ist hier eine der wichtigsten Vorsorgen.
Gilt das Krankentagegeld auch im Ausland?
Viele Tarife leisten auch bei Arbeitsunfähigkeit im europäischen Ausland, oft zeitlich begrenzt. Der genaue Umfang ist tarifabhängig. Wir achten beim Vergleich darauf, dass die Auslandsregelung zu Ihren Reise- und Lebensgewohnheiten passt.
Was passiert im Leistungsfall?
Sie melden die Arbeitsunfähigkeit mit ärztlicher Bescheinigung bei uns — wir begleiten die Abwicklung mit dem Versicherer und sind Ihr Ansprechpartner, bis das Krankentagegeld fließt.
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